今天我们要探讨的是当我们给自己或者家人购买商业保险，保险代理人、保险经纪人给我们提供了不同的保障方案的时候，我们应该如何判断哪种方案是更贴合自己的需求，哪种组合形式的保障是最能满足自己当下的需求的。作为一个入职了保险公司近六个月一直专注研究健康险的新人，对于健康险组合的形式和方案搭配，有了些小心得，在这里分享给大家，希望对想要买保险的朋友有些帮助，虽然不一定了解的那么全面，起码有个认知，在收到保险方案的时候，不至于啥啥都不知道。作为一个新人，认知还在丰富中，疏漏的地方，多包涵！
保障组合方案①（单一组合）：
寿险+寿险附加重疾组合险（身故/重疾保障）
保障内容：寿险的保障即为寿命的保障，保障的类型有定期和终身，是以生命的存续和终结作为保障内容的险种，作为绑定销售的重疾险，提供的是针保险合同条款中约定的重大疾病的保障，重大疾病种类范围从40几种到种，涵盖了发病率较高的恶性肿瘤类、心脑血管疾病。
医疗单项保障（百万医疗+重疾主险）
保障内容：医疗费用保障型产品，提供的是针对罹患疾病后所产生的住院医疗费用，会设置一定的免费额，目前看到的几家不同保险公司的产品的免赔额都是1万，即所产生的医疗费用减去1万元后的部分是可以报销的部分。
医疗险产品属于费用报销型保障，目前个别的保险公司的保障产品可以申请垫付，可以一定程度的减轻被保险人的家庭经济负担。
在选购医疗保障产品的时候，可以在购买的其他主险下附加0-1万元部分的住院医疗费用保障，使医疗费用的保障范围更全面。
意外保障
保障内容：意外保障，基本上可分为意外医疗、意外身故、意外伤残，针对不同的保障内容提供不同的保障额度。
意外医疗保险，针对因意外状况的发生导致被保险人就医所产生的的费用的保障产品。
意外伤残保险，指被保险人因意外状况的发生导致身体的伤残，依据国家规定的和保险合同中约定的伤害等级划分，依据条款约定给付相应的金额。
意外身故保险，即因意外事故的发生导致被保险人不幸身故的生命价值保障。
意外保障产品中，意外医疗、意外伤残、意外身故三者组合在一起，是相对完善的意外保障，
意外伤残和意外身故通常作为组合产品，在购买意外保障产品时，可选择附加意外医疗保障。短期的意外险保障，包含一定保额的医疗费用，保障时间通常为一年。
寿险+护理保障
保障内容：护理保障，主要针对的是因不同原因导致被保险人生活无法自理，从而产生的护理费用的保障。这里提到的产品主要指平安人寿的臻享照护产品。
在应对老年化成为生活常态，独生子女成为当下社会中坚力量的境况下，父母要考虑子女减轻压力，子女要考虑不在为父母增加负担，在可预见的未来，我们都需要将风险尽可能的转嫁。
保障组合方案②（多组合综合保障）
寿险+寿险附加重疾+医疗（附加百万医疗及其他住院医疗相关）+意外+护理
保障内容：上面的组合形式，可以说是目前保险产品中健康保险产品的完美组合了，几乎包含了目前可以购买的不同保障内容的所有类别，从生命的存续、住院医疗费用、重大疾病的围生期保障、意外医疗、意外身故/伤残以及“失能、失智”后的护理。
在综合条件允许的情况下，作为投保人、被保险人，可以依据个人的实际情况，逐渐完善针对自己或家人的保障类别，尽可能的将可能面对的风险转嫁给保险公司，减轻个人及家庭面对的经济生活压力。
小学生的衷心建议：
寿险附加的重疾险，通常作为寿险产品的组合产品绑定销售，提供的保障是依据合同约定满足合同释义的重大疾病，以诊断结果作为给付依据给付重疾疾病保险金的，寿险的保险金在赔偿了重疾险保险金以后是继续有效的，只是有些险种会减掉重疾险给付的相应保额。
重疾险作为主险的提供的保障以合同约定的重大疾病为主要保障对象，当被保人罹患了合同约定的重大疾病，凭借正规的诊断材料即可申请赔付。重疾险的保费随着保额以及年龄增长风险概率增加而增长，购买主险的时候可附加医疗、意外等附加险。在选择重疾保障的时候，需要特别