引言
社会养老保险、家庭风险金融资产配置的相关理论研究。本文将阐述个人观点。
一、社会养老保险相关理论研究
1.社会养老保险概念界定
社会养老保险是由国家法律规定劳动人员在达到规定条件后，由国家社保机构支付养老金的保险。由于社会养老保险作为社会基本保障，因此强制性要求用人单位为劳动者缴纳社会养老保险，使得劳动者在丧失劳动力或是达到退休年龄后得到可以满足劳动者生活最低要求的保障。
而对于居民养老保险的缴纳是自愿的，国家鼓励居民参与社会养老保险，使居民在年老后有稳定的生活收入，减少居民间收入差距。目前我国的社会养老保险分为两个大类，一是针对职工的城镇职工养老保险，二是针对居民的城乡居民养老保险（新型农社会养老保险与城镇居民社会养老保险自年8月并入城乡居民养老保险），养老体系的不断改革，将促进社会养老保险的全覆盖，使得步入老龄阶段的居民都获得足额的养老金，提高社会养老保险的保障水平。
2.社会养老保险功能
社会养老保险的具有收入再分配的功能，通过现有劳动人员缴纳养老金以供退休人员领取养老金，完成两代人之间的收入再分配，在这一过程中，由国家制定规则，可促进家庭收入均衡化，减少居民的收入差距，促进人民共同富裕。我国社会养老保险仍在不断改革，将进一步减少社会养老保险间分配不平衡的问题。
此外，社会养老保险作为我国社会保障的五险之一，是职工判断企业福利标准之一，国家强制要求企业为员工缴纳社会养老保险，保护职工权益，职工在国家规定的年龄退休，保障了职工的身体健康；其次为居民提供稳定的收入，减少居民年老后的生活负担，使居民在退休后或是达到退休条件后平稳地过渡到老年生活中。
二、家庭风险金融资产配置相关理论研究
1.家庭金融资产概念及种类
金融资产是指在金融市场可交易的非实物资产，其中包括股票、基金、期权、保单等。金融工具的分类具有多样性，可根据金融资产特征进行分类，根据其收益率特征可分为固定收益证券、权益证券与衍生证券。固定收益证券普遍包含定期存款、国债等收益率固定的资产，而权益证券则代表公司所有权份额，一般为市场交易的股票；衍生证券则是通过创新基础金融证券进行套期保值或转移风险的复杂证券，家庭持有的常见类型有期货、金融期权等。
2.风险金融资产界定
风险金融资产则是通过金融资产的风险性特征进行划分，其判断依据是该金融资产的本金与预定收益是否存在损失的可能性，如不存在金融损失则该金融产品为非风险金融资产。依据中国家庭金融调查研究中心后续公布的家庭综合变量计算过程，从其规定的家庭金融资产中挖掘风险性，将风险金融资产归集为股票、基金、理财产品、衍生品、非人民币资产、黄金、借出款、债券(国库券除外)。
三、资产配置的相关理论
（1）资产组合理论
资产组合理论包含一系列的理论，最初的理论是Markowitz的均值方差模型，描述投资者在理性的情况下选择风险小与收益高的单个资产，后续扩展到多风险金融资产组合，如资产间关系为负，则可起到分散风险的作用。其主要的思想是将资产多样化，通过资产之间相互对冲风险。
JamesTobin则在Markowitz基础上，将无风险金融资产引入模型，构建风险资产与无风险资产的组合，其在固定风险下收益高于纯风险资产组合，且最优风险资产组合都是固定，风险态度只决定其投入无风险资产与风险组合比例。WilliamSharp依据资产组合理论推导出资本资产定价模型，计算资产的预期收益，发现投资者风险厌恶水平越高，所要求的风险补偿就越大，预期收益也随之增加。
（2）预防性储蓄理论
预防性储蓄理论是Leland于年提出，是对生命周期假说的修正，通过添加了不确定性条件，研究居民消费储蓄性的理论。预防性储蓄的理论，为解释居民高储蓄低消费的现象提供依据。在相对收入假说、绝对收入假说、生命周期假说、持久收入假说中，认为收入与消费存在函数关系，但无法为高储蓄现象提供更多的依据，学者纷纷将眼光转向于预防性储蓄，证实预防性储蓄的存在、强度与其他风险的关系。而国内学者联系我国的实际情况，将引起预防性储蓄的原因丰富起来，认为不仅是不确定的收入，未知的支出一样会引起预防性储蓄。
预防性储蓄理论是指投资者在面对未来的不确定时，选择减少当前的消费，进行更多储蓄。当居民面对不确定性状况时，出于谨慎的心理，将会改变资产配置，将更多的资金储蓄起来，以应对未知风险。相比于生命周期假说应对的劳动收入风险，而预防性储蓄蕴含新的内容，不仅仅是预防劳动收入风险，还为支出风险储备资金，这是预防性储蓄对生命周期理论的继承与发展。
在现实生活中，居民面对未知风险，如突发的卫生安全事件、健康冲击等，居民可选择的自我保护就是进行更多地储蓄，减少家庭金融脆弱性。未知的风险会使得居民的消费行为更加谨慎，未来的消费效用更加具有吸引力，家庭减少当前消费增加储蓄。
（）背景风险理论
背景风险理论是由Gollier和Pratt提出，是对资产组合理论的补充，通过添加背景风险可以更好地研究居民家庭风险资产配置情况。随着居民家庭收入的不断提高，家庭的资产配置情况得到了
