郑州最好的白癜风医院 https://m-mip.39.net/baidianfeng/mipso_4319064.html前几天微博上流行一个话题#90后不敢看体检报告#，话题下大家纷纷用体检报告里的异常抱团取暖，互相安慰。
一边看体检报告，一边打开百度逐项给自己“看诊”，宁可相信医院，说的是不是你？
一边是“车厘子自由”、“口红自由”的光鲜生活，一边是不敢看体检报告的焦虑，不是不想面对，而是所有人都知道，一个异常背后可能的一场大病，对自己和家庭来说，代表着什么。没有“就医自由”，这些个体和家庭对抗风险的能力真的都太！弱！啦！
这里的“就医自由”是我亲身经历的一种感触：
就在前几天，我滑雪时摔了肩膀，好在咱有意外险。当医生问：建议你做核磁，价格稍微有点贵，你是现在做还是观察几天再做？
嫌贵？咱有保险，不存在的！做！果断开了核磁约了隔天来做，结果果然有点儿严重，万幸是没有因为省钱延误了诊断。
拿了报告再进医生诊室的时候，正好碰见一对被核磁劝退的老人，医生一再强调，三天后如果没有好转一定要来做核磁检查！想一想，如果没有保险，我可能真的像许多人一样，忍着伤处的疼痛，为了节省核磁共振的多元，回家观察。
我曾经也认为，只有大病面前才会有“要钱还是要命”的抉择，其实，仅仅几百元，许多人已经默默地将自己的健康打折了。如果当下的抉择是几万？几十万呢？
高收入，高消费，高成本下的“精致穷”年轻人和“伪中产”家庭，远不像看上去的那样潇洒！不敢体检，更不敢生病。热心地帮邻居转发《救救她吧！挽救一个家》的爱心筹款，却不敢去面对风险面前人人都是平等的。更不愿提前通过保险，为自己寻求一份能从容面对体检报告的“就医自由”。
为什么面对很难？
有的是因为观念，认为生死有命，保险无用，得病了看不起就去S……这里不做劝说，这篇文章可能不适合你，祝好运；
有的是因为懒，太多产品怎么做功课？头都大了!
三三专业关爱伸手*30年，给你提供简单明了的方法论，太长不看还可以私下手把手教你买！
有的是因为拖延症，我还很健康，现在用不着保险。
亲我知道你聪明，可保险公司也不傻呀！生病了再买那叫逆选择，保险公司不仅会拒保，还会拒赔的我跟你说！
还有的因为认知误解，业务员张嘴就让交好几千，没钱能买保险？
不仅能买，还能花很少的钱解除你当下的焦虑，越是经济紧张越要做好底层风险的保障，让你安心工作。这个锅保险不背，不考虑经济情况和需求的业务员从未站在你的角度考虑问题，拉黑就好。这个焦虑，你本不该承受。
所以，我将预算控制在元以内，为一边“裸奔”，一边焦虑的人们寻找一份预算不高也可以覆盖底层风险的保障。这是几乎任何保险规划方案优先考虑覆盖的基础保障，即使保险小白也不必担心买错。
元以下的“底层保障”：百万医疗+综合意外险
百万医疗险：覆盖大额医疗住院费用支出；
综合意外险：覆盖意外事故导致的身故/伤残/医疗费用
一、底层保障的作用：
未知的两大风险，一是疾病，二是意外，这也是我们潜意识中焦虑的最大来源。
1.先看疾病：真正让我们焦虑的不是自己能负担的日常小病感冒发烧，而是长期慢性病或大病带来的无法负担的高额医疗支出。所以这里我们配置百万医疗，高保额带来的就医自由，能给焦虑的你一份可靠的安全感。
保险当然不能让你不生病，但有了百万医疗险，你的这些担忧便不会发生：不会一病回到解放前，不会连累家庭大病返贫，不必在极端情况下面临金钱与生命之间的抉择。
以某百万医疗险为例了解百万医疗的责任设置：
目前大多数百万医疗险，都可以报销自费药，不仅覆盖住院费用，一般还包含住院津贴、住院前后门急诊、特殊门诊、门诊手术以及放化疗、靶向治疗等需要长期治疗的方式，以及质子重离子等价格昂贵的先进医疗方式，最高可以赔付万~万，突破了社保的用药限制和报销额度，癌症等重大疾病还可以实现0自费就医。
简单来说，不必在医生建议治疗方式时跟医生“讨价还价”：“再考虑一下”、“能不能保守治疗”、“有没有费用更低的方案”、“不要自费药”等等以打折健康为代价的省钱。建议检查？做！建议治疗？上！建议买药？买！对任何家庭来说，健康和经济的困境，真的不能同时出现。
除此以外，目前百万医疗都包含就医绿通服务，第二诊疗，基因检测，住院费直付，住院预约等就医绿色通道服务非常完善。平日苦哈哈的人，在风险来临时却能被妥善对待，这才是高质量的安全感。
2.再看意外：意外之所以可怕，是因为伴随意外而来的往往是一个家庭短期甚至长期的困境。某种角度说，开始买保险，其实是一个人开始成熟有责任感的标志。当你开始思考，假如我发生意外身故，父母怎么办，家人怎么办的时候，意外险的身故赔偿能解决由此引发的经济困境，独生子女、单职工有孩家庭尤其必不可少。
当然，意外险除了身故赔付，还能够解决意外受伤带来的自身困境：
意外医疗赔付，报销意外就医所产生的费用，包含自费药、门急诊等社保无法报销的情形；
意外伤残赔付：补偿就医及工作能力折损带来的经济困难。
二、怎么买：产品选择原则
1.百万医疗险：从年首度问世，经过几年的竞争和升级，百万医疗险的责任设置日趋优化，由于产品升级频繁，这里只提供选择思路，不同时期优选产品是一个持续工作，结果随着时间总在变化，欢迎私下讨论。
及格线：（不满足及格线的产品就pass吧）
保额通常分为一般医疗保险金+重大疾病医疗保险金，比如万+万=万；重大疾病0免赔，至少恶性肿瘤0免赔；报销不限社保用药范围，可报自费药；包含特殊门诊：如放化疗，质子重离子治疗，门诊透析，器官移植后的门诊抗排异等；包含门诊手术：如脂肪瘤切除，乳腺肿物切除、白内障手术等；住院前后门急诊费用：通常前7天后30天，也有前7后7的；重疾绿通：如预约专家门诊，安排入院，第二诊疗，基因检测等等，不同产品的医疗资源会有些许差异，但基本都有医疗资源的增值服务。
优等线：（如果有以下几条TA可能是个好产品）
保证续保：由于医疗险买一年保一年的短险特性，终身续保通常无解，但有一些短期内可保证续保的产品，至少解决了一定时期内的稳定续保，目前市面上部分产品有5年或6年的保证续保期；住院直付：经济条件一般的家庭，发生大病即使可以事后报销，住院过程中的垫付也成为很大负担，有了住院直付就不必为紧急筹钱而烦恼了，是个很人性化的服务，也有部分产品的住院直付仅针对重大疾病；医院，医院为二医院，部分产品开放医院，我们都知道尽管都是普通部，医院不管环境还是服务态度都更好一些。
优秀线：（按需选择，能为你带来更好的体验）
共享免赔：不同年度之间共享，如6年共享1万免赔；或者不同家庭成员之间共享1万免赔，都是变相降低了免赔额；院外购药：比如一医院外长期自费购买靶向药，一些产品提供报销或药店直付；家庭护理：大病后的普遍需求，比其他产品多想一步；赴日/美治疗：可以获得更优质的医疗资源，当然也等同于更贵的保费支出，按需选择即可。
2.综合意外险：主要包含身故赔付，伤残赔付，意外医疗。
其中身故和伤残赔付都根据基础保额决定，因此基础保额一定要买够。
意外医疗涉及到具体的医疗额度，是否限社保，是否有住院津贴等。
当预算有限时，如何做取舍？大人建议优先买够基础保额，小孩优先选择意外医疗条件好的。
三、产品组合案例：
（以下试算选择价格适中且具一定代表性的产品，目的了解价格范围，最终选择可根据预算及需求调整）
更多产品推荐：
安联百万玫瑰意外险
史带星享百万人生意外险
平安e生保保证续保版
好医保长期医疗险
复星联合乐享一生医疗险
四、底层保障的不足：
1.医院内的费用，报销金额不高于就医的实际花费，没有额外补偿；发生大病，必医院外费用，如买药、康复、护理，收入中断等等，此方案无法解决。
2.百万医疗由于保额高，价格低，通常带有1万元免赔额（重大疾病通常0免赔），也就是自费1万元以上部分才可报销。应对方法一是选择免赔额相对低的产品，二是预算允许时可以组合一个小额住院医疗抵消免赔额，预算有限的情况下优先购买百万医疗覆盖无法负担的高额风险。
3.均为短期险种，无法进行长期规划，医疗险续保成问题（产品停售，健康变化，价格太高）。
五、后期进阶思路：
记得之前看过一档装修节目，说独立卫生间保障了人们最基本的生活尊严。人们往往乐于追求表面的生活质量，我却认为，“就医自由”是比这些看得见的尊严更重要的基本需求，更是在极端情况下不让经济压力折损了生命价值的自由。代价却小得多，每个月几十元，一份外卖钱而已！
保险规划在考虑经济能力的前提下，可以始终遵循先考虑自身再考虑家庭，先考虑大人再考虑小孩，先考虑当下再考虑终身乃至传承。
由于短期险种续保不定的特质，终身规划必须有长险参与。长险具有年龄越大费用越贵、杠杆越低的属性，比如大部分重疾险在50周岁之后买就逐渐失去了杠杆作用。因此，终身的保险规划必须提前做，结合家庭经济情况及需求选择性加入重疾险、定期寿险，终身寿险及年金险产品，后期我会继续更新不同需求及预算下的进阶思路，欢迎
