写在前面：
本文更新于年12月初，产品更新迭代较快，但配置思路是相通的。
方案示例中挑选产品，为当下针对标准健康人群最推荐的，供大家参考。
01理清需求和配置原则
我们成年人呢，主要面对的是：疾病、意外以及身故，这三大类风险，
能够转移上述风险的：医疗险+意外险+重疾险+寿险，就成了成年人的保障标配。
1）疾病风险
能起到缓释疾病风险的——国家医保、重疾险、医疗险。
a.国家医保，
最基本的保障，不限年龄、没有投保门槛。
去医院看病，也能帮忙报销一部分费用；有医保的话，甚至买商业保险也要更便宜些。
所以国家医保一定要有。如果没有参加城镇职工社保，新农合、城乡居民社保也是可以的。一年几百块钱，派上大用场。
b.百万医疗险，
是国家医保的有力补充，医保报销后的自费部分，可以通过医疗险报销。
每年有几百万的报销额度。报销比例高、用药限制少。
能有效转移大病风险。
c.重疾险，
所谓重疾，就是癌症、脑中风后遗症、尿*症、心脏搭桥手术这些个大病，
不仅治疗时间长（一般1-5年）；治疗费高；治病期间还没法工作；给家庭带来的经济损失动辄30-50万，甚至上百万。
但孩子的学费、父母的赡养费、自己的房贷车贷，不会因为生病而消失。
所以仅有医保、医疗险是不够的，
医院治病的钱；医院外的费用，得靠重疾险。
因为重疾险达到理赔标准，保险公司就会把大几十万一次性赔给我们。
这笔钱，不限制我们怎么花；
治病、支付康复费、请护工、出国旅游、进修、买房买车……都行。
2）意外风险
意外险的保障主要包含3种：意外医疗、意外伤残、意外身故。
不管是因为意外导致的受伤、残疾还是死亡，都能获得相应的赔付。
3）身故风险
定期寿险的责任很简单，只要过了健康告知，又不涉及免责，人死了就赔钱。
我们每个人都是父母精心养育成人，和爱人组成了甜蜜的家庭，又有了可爱的宝宝，他们是我们的精神支柱，也是我们最需要保护的人。
万一出事，能有一笔钱替我们偿还家里的房贷、车贷；替我们赡养父母、抚养小孩....
在明确自身大致的保障需求后，就到关键的产品筛选阶段了。
在此之前，有两个原则值得大家