TUhjnbcbe - 2023/11/1 21:23:00
近年来，随着财产保险市场竞争的加剧，车险业务抢单以及垫付保费的行为较为普遍，严重扰乱了保险市场的经营秩序。一、车险投保人实名制缴费*策实施的背景(一)宏观背景从世界范围来看，出于国家金融安全的考虑，在金融领域实施实名制是大势所趋。欧美诸多发达国家于20世纪便开始实施“金融实名制”，我国银行、证券行业分别于年、年相继实施实名制，实名制已成为多个行业的规范性要求。就保险业而言，银保监会于年发布了《保险实名登记管理办法(征求意见稿)，全行业在保险实名领域落实了一系列实质性措施。因此，推行车险投保人实名缴费是大势所趋。(二)微观背景1.客户利益受损导致投诉多发一是违背保险客户的意愿擅自签单承保。部分业务员为了争抢业务，在未经投保人同意的情况下，擅自为其垫付保费，生成保单以锁定客户。当客户发现保险人不是自身意愿选择时，容易引发保险纠纷或客户投诉。二是随意转售客户的保险意愿。部分不具备代理资质的保险中介机构收取客户保费资金后，为了追逐高额的中介代理手续费，将客户投保意愿随意售卖，甚至在省外保险机构签订保单。当发生保险事故时，承保机构不能为客户提供较好的理赔服务，使得消费者的切身利益受损，客户投诉时有发生。2.垫付保费产生资金清偿纠纷随着车险市场竞争的加剧，部分业务人员为了取得更好的业绩，以个人信用卡代刷卡等方式大批量的为客户垫付保费，部分客户以“非自愿投保”为由拒绝偿还垫付资金，给业务员带来较大的经济损失。此外，为了争抢更多的客户资源，部分业务员自作主张直接向客户返还业务手续费，然后以个人垫付方式补足差额资金签订保单，纵容客户“净保费”购买保险，从而助长市场恶性竞争。有关数据显示，年，江苏地区车险保费收入约亿元，其中通过中介代理机构办理的保费占比超过70%，较易产生垫付保费等市场乱象。3.内控管理薄弱埋下经营隐患在非实名制缴费的情况下，财险公司对车险承保审核流程的执行较为宽松，投保单多由业务员或财险公司签单人员代为填写。部分业务经营单位为获取更多的保费收入，放松对承保质量的管控或篡改业务审核流程，以高费用投入承保高赔付或亏损业务。比如，在未经充分评估业务风险的情况下承保省外的车辆保险，较高的成本支出给经营效益带来负面影响。另外，据媒体公布的司法案件解析，个别为客户垫付保费的业务员以非法手段占有客户退保资金，不仅损害客户切身利益，关联的财险公司也需承担连带责任。4.客户信息失真影响业务发展数据统计显示，财险行业超过半数的车险业务来源于中介代理机构和业务代理人员。为了避免业务流失，取得持续高额的代理手续费收入，中介代理机构或和业务代理人员向财险公司提供的客户信息往往是失真的或无效的，甚至会拒绝提供客户信息，导致财险公司车险客户信息质量欠佳。上述现象产生的结果：一是中介机构或业务员掌控客户信息，客户资源被“私有化”，客户联系方式的真实率较低，财险公司“有业务、无客户”的现象长期存在，获取业务的中间成本较高。二是客户的收入状况、职业、消费习惯、保险需求等信息成为财险公司的盲区，给客户群分析、保险产品深度开发等带来束缚。此外，投保人非实名缴费为商业贿赂、保险洗钱等违法行为提供便利条件。二、*策推行的重要意义1.有利于维护保险消费者合法权益车险实名缴费是正在进行的保险行业实名制建设的重要组成部分，它可以保障保险消费者对财险公司及保险产品和服务的知情权、自主选择权，规范车险承保工作流程，维护保险消费者合法权益，而且有利于减少因承保流程不规范导致的退保、理赔环节的纠纷或投诉。据统计，年3月，南京地区试点车险“投保人实名缴费”*策，试点一个月共承保车辆18.12万辆，系统校验保费付款账户信息真实性29.87万次，消费者相关投诉量同比下降31.82%。2.有利于建立良好的保险市场秩序一是规范财险公司销售行为。在车险领域推行“投保实名缴费”和“投保短信验证”工作，可以规范车险承保工作流程，有利于督促财险公司、保险中介及业务人员履行保险产品说明义务。它可以使财险公司内控管理更加完善、业务流程更加标准化、展业模式更加规范、客户服务水平逐步提高。二是规范保险中介代理行为。车险缴费实名制推行之后，可以避免个别车险从业人员截留客户信息或者擅自为客户投保，从而保护消费者对本人投保情况的知情权，以及对财险公司的自主选择权。3.有利于促进财险行业合规经营一是可以杜绝车险销售人员未经消费者同意，擅自垫付资金签单承保，避免客户在理赔服务方面的纠纷风险。二是有利于事前监督和防范经营风险。目前，在银保监会的统一组织下，全国车险信息平台嵌入了中国保信“车险缴费实名认证”系统，实现了系统层面的风费，制约了客户“净保费”结算行为，可以防范化解垫资风险，促进车险市场健康发展。四是有利于打击洗钱、商业贿赂等违法犯罪行为。新*策的实施明确了投保人、车主及付款人的权利和义务，保费资金流向更为清晰，有利于遏制通过保险输送不正当利益的行为。4.有利于提高财险公司客户服务水平车险投保实名制缴费*策实施以来，各省财险公司严格按照实名缴费的监管实务要求，对投保人的真实信息核实校验，客户信息准确性较以往有明显提高，对提高客户服务能力有着积极意义。首先，客户信息真实性提升有利于规范业务质量，稳定客户群，提高业务续保率；其次，通过实名缴费取得客户的真实信息，可以使财险公司近距离接触客户，为其提供直接的酒后代驾、安全检测等增值服务，提升客户消费体验，增强客户对保险的满意度。险管控，可以在承保前端堵住流程上的管理漏洞。三是实名制缴费*策要求客户全额缴纳保。