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近期个人养老金这片万亿新蓝海又出大动作了。
随着我国老龄化日趋加剧，养老金是个不可回避的话题。国家基本养老金、企业年金和个人养老金构成了养老保险的“三大支柱”。11月25日，我国个人养老金制度正式启动实施，首批产品已经开单。
一系列动作的背后预示着时代的变化——“老龄社会”真的来了！
第七次全国人口普查数据显示，年末，我国60岁及以上人口已达2.64亿，占总人口的18.7%，人口老龄化程度进一步加深。
老龄社会扑面而来，在这个充满不确定性的时代：
我们如何以一己之力有效应对长寿风险？我们需要多少钱，才能过上老后无忧的生活，实现老有所养？长寿时代，为什么拥有真实的养老金如此重要？什么是真实的养老金？怎样才能拥有真实的养老金？
在《老有所养》这本书中，作者为我们提供了一种创新的解决思路，手把手教我们七步年金化养老资产，构建安全且有保障的退休规划。
一、收入现金流比养老资产更靠谱
现在是年9月初，格舒特整整85岁。她的身体还很硬朗，很享受这一安静、简单的人生阶段：定期与朋友们一起打扑克，与家人共度美好时光，家人们一逢周末就会来看她，过生日时逗她开心。她的日常伴侣是她的小狗匹克，年轻的保姆每天陪匹克玩耍，让匹克保持良好的状态。
按照年的美元购买力，格舒特的年收入包括：政府提供的约美元的养老金，约美元的投资红利，还有她在很多年前从一家保险公司购买的终生年金提供的美元。尽管没有太多的投资性资产,她却有一位理财顾问帮助她管理小规模的股票与债券组合。他们经常在一起讨论格舒特每年要向慈善组织捐款多少。实际上，格舒特真正需要处理的财务问题是，如何花费她从养老金和终生年金计划中收到的美元。
考虑到家族史，格舒特担心患上阿尔茨海默病，因此她下载了拼图游戏，用3D打印机打印出来，时不时玩一玩；还经常去游泳，尽力保持精神和身体上的活跃度。她有一个自己的社交网络，这个圈子几乎不谈钱。当然，格舒特从不提这个话题，她很久以前就决定在余生不再操心这些事情。因此，当准备退休时，她选择年金化养老资产，即将她的部分储蓄转化为终生有保障的收入现金流。
格舒特还有可能过另一种与这种平静生活完全不一样的日子：
她最近刚过85岁生日，尽管她已经幸福地活到这个年龄，但她的生活并不是无忧无虑，有时她会感到有些压力，对她需要做出的财务决定心里没底儿。看似一个简单的选择，比如是否给她心爱的吉娃娃做一个外科手术，其实并不是那么简单，因为格舒特不能确认她的宠物的治疗成本是否会影响她自己的生活开支。
她尽力盯住财务报告和股票市场，这样她可以计算出每月可以从资产组合中的提款额，但她心里总是害怕因忽视一些重要信息而做出错误决策。她还担忧治疗老年痴呆症的成本，担心在她余生找不到可以负担得起的治疗方案。
每天，格舒特提醒自己更加努力地去阅读财务信息，