北京白癜风专科医院 http://www.weidumeiye.com/m/来源：金融界网站一、背景起因近年来，小微企业融资难、融资贵的问题一直困扰国家、小微企业和银行。国家需要振兴实体经济，特别是小微经济，通过实施定向降准、配套支小再贷款资金、普惠金融领域贷款利息收入免税等政策，引导金融机构加强对小微贷款尤其是普惠金融领域贷款的投放。同时央行及银保监会加强了对银行机构小微业务的监管，特别是对两增两控贷款任务的要求，迫使银行不得不加大两增两控和普惠金融类贷款的投放。企业主要在贷款融资时缺乏有效的担保条件、同时需要多次跑银行进行申请贷款，提供一系列的资料，常受制于时间、资料和资金成本等问题的困扰。银行主要受制于零售业务竞争加剧的市场环境，小微企业贷款的增长乏力，不能够满足银保监会和央行对于小微贷款特别是两增两控和普惠金融类贷款增速的监管要求，同时受制于对小微企业风险把控困难，小微贷款不良率高居不下，贷前调查，审核、贷后管理等一系列问题。二、举措和亮点为切实解决上述问题和矛盾，紫金农商创新了小微金融贷款产品，在小微企业担保问题上，我行创新了免于担保的两款信用产品“税信贷”“税微贷”，同时也创新了一种适用于二押的抵押类贷款产品“房易融”。“税信贷”产品是我行于年下半年创新的一款银税合作产品，该产品由以企业增值税开票额为基础，结合工商、司法等外部数据，设计风控模型，客户初步申请时由系统中的风控模型自动快速完成对借款人贷款准入资格审核及贷款额度测算，通过模型初审的由系统自动出具客户基础信息报告和信贷报告，客户经理根据报告内容快速到企业现场进行线下人工核实，并收集基础资料，提交授信，紫金农商银行对无重大失信记录的企业安排专人进行快速审批。该产品最高额度为万元，相对于其他小微贷款产品，该产品客户申请简单，贷前调查收集资料少、只需收集基础资料，安排专人审批速度快、贷后管理简单，担保方式纯信用，申请人既可以是小微企业，也可以是小微企业主。该产品用事先设计好的风控模型来初步对客户进行筛选，同时客户经理结合报告进行快速线上调查，既节省了客户经理的时间，也有效把控了贷款的风险。同时线上初审，客户经理上门收集基础资料，也节省客户的时间，同时审批人员结合系统出具的格式化报告，节省审批的时间，取得了贷前调查人员、审查人员和客户的三方共赢。为了更好地服务小微企业，我行在“税信贷”的基础上，通过摸索，总结经验，推出了新的银税合作产品“税微贷”，该产品以企业缴纳所得税为基础，整合纳税报表、工商、司法、征信、反欺诈等数据，设计风控模型，由小微企业主自主通过行方手机银行、