不知道你有没有发现，
但凡是款保险，在做宣传的时候，
都喜欢吹一句，我的这款产品，具有极致的性价比！
可说了这么多年的高性价比保险，
什么才是高性价比，却没人说得清楚，
比薛定谔还量子力学，比费马大定理还难证明。
可以跟什么是快乐星球并称为世纪两大谜题。
但是这道题，在我熬了两个通宵，汇总了几十款产品后，我解决了。
甚至能把公式给你！！！帮你判断保险是否买贵了。
至于这个公式是怎么来的。
今天，公子就通过8个步骤来给大家讲清楚，
什么是高性价比的重疾险？
答案在文章里。
维基百科上对“性价比”的定义这样的：
性价比是商品的性能值与价格值比，是反映物品的可买程度的一种量化的计量方式。性价比全称是性能价格比，是一个性能与价格之间的比例关系，具体公式：性价比=性能/价格。
我们只需要注意两个关键词，性能，价格。
而性价比是他们的除数。
所以我们所谓的性价比，
无非就是，在性能确定的情况下，价格越低，性价比就越高。
反之，如果价格越高，性价比就越低。
值得注意的是，性价比应该建立在你对产品性能要求的基础上，
也就是说，先满足性能要求，再谈价格是否合适。
明白了什么是性价比后，
大家不妨思考一下，重疾险的性价比是指什么？
什么是价格我们都很很清楚，无非就是保费的高低。
那么什么是保险的“性”呢？
万万没想到，能在这里跟大家讨论“性”话题，
讲正经的，保险的性无非指的是指保障责任。
但重疾险的责任五花八门，我们可以做一个简单梳理。
市面上主流责任大概包括这些，而重疾产品基本上就是这些主流责任的排列组合。
那么具体可以分成类型呢？我们接下去看。
如前面的表格，主要的重疾保障责任可以划分为以下几种，
（i）重疾
（ii）轻中症
（iii）特定重疾多次赔
（iv）重疾多次赔
（v）身故保障
（vi）保费
为了让重疾险对比的差异化更明显，
公子将特定重疾多次赔细分为癌症多次赔和心脑血管疾病多次赔。
那么，实际性要对比的保障责任经过修订后为：
（i）重疾
（ii）轻中症
（iii）癌症多次赔
（iv）心脑血管疾病多次赔
（v）重疾多次赔
（vi）身故保障
（vii）保费
接下来，就是一个搭积木排列组合的过程，
而市面上主要的拼接方式大概可分为14组类型：
确定好要对比的各项保障责任之后，公子统计了市面上34款主流重疾险产品，
（产品名称做了模糊处理，一是为了防止有人抄袭，二是给某些留点面子）
要注意的是，一款产品不一定只属于一个类型，
由于某些产品的可选责任比较灵活，所以其实可以属于多个类型。
比如超级玛丽4号，癌症二次赔，特定心脑血管二次赔以及身故保障都是可选责任，
所以通过这些可选责任的搭配，超级玛丽4号其实同时属于多个类型。
此外，某些产品的最高保额不足50万，
所以公子其最高保额对应的保费换算成了50万保额对应的保费。
比如达尔文5号焕新版，最基础的责任是重疾+轻中症，属于类型2，
最高保额为46万，每年的保费为元。
那么换算成50万保额，每年需要的保费为*50/46=元。
在我们需要的基础素材确定后，那么我们的测算工作就正式开始了。
通过将所有产品必选责任和可选责任拆分组合，
再把每个组合所属的类型以及对应的保费进行整理，
公子制作了这样一张表格：
（缴费期限为30年，保额设置为50万，投保人年龄设定为30岁男性）
大家可以对应这张表，清晰得找到每款产品在不同形态下对应的保费。
到目前为止，像公子这样把每款产品的责任以及对应的保费细分到这种程度的，
全网应该只有我一个了。
你以为这样就结束了吗？
如果仅仅做到这种程度，显然不是公子硬核到底的一贯作风！
接下来，公子会直接用一张图，一个公式，明明白白地告诉你，
到底什么才叫高性价比重疾险！
既然是可视化测评，
那公子自然不会只把数据干巴巴地堆在大家面前，
而是要把这些数据用Excel表格拟合成一张图，用一种更直观的方式表现出来，
让你一眼就能看出一款重疾险的性价比到底高不高。
首先我们需要用到这张图的这两组数据，
接下来公子以各个重疾险产品的责任类型为横坐标，保费为纵坐标，做一个xy轴平面散点图，
图上的点就是各款重疾险在不同责任类型下对应的保费。
比如图中用红圈圈住的点（1,），就是康惠保旗舰版2.0只保重疾所需要的保费，
其中，1代表只保重疾属于类型1,
是30年缴费，50万保额，保终身，每年要缴纳的保费。
根据这些散点，公子添加了一条回归线，
可以说，这张图最核心的部分就是这条线了。
因为它完全将各款重疾险的性价比高低直接区分出来了。
如何通过这条回归线来分析重疾险的性价比呢？
其实很简单，如果一款产品的责任和保费形成的数值点，
在回归线以下，那么它的性价比就是不错的。
因为这意味着，同样的保障责任，这些产品每年所需的保费更低。
说白了就是，公子用红线圈出来的这些产品，都是高性价比的重疾险！
如果你预算充足，完全可以考虑大圈里面的产品，
如果预算有限，小圈里面的产品也可以，反正在回归线以下的产品性价比绝对过得去！
至于像这部分远远高于回归线的产品，大家还是不要考虑了，
同样的责任，更高的保费，怎么想性价比都不高。
文章写到这里，其实公子做的这张图，
已经能满足市场上绝大部分重疾险产品的性价比测评需求了。
但我觉得还可以做得更好。
不知道大家注意到图中这个公式没有，其实它非常重要！
这个公式是这条回归线的线性公式，但我更想将它称之为，
测试重疾险性价比高低的万能公式！
有了这个公式，你会发现，原来挑选一款重疾险可以如此简单。
究竟要怎么测试呢？请听公子慢慢为大家解释。
如果你想要知道一款重疾险的性价比到底怎么样的，
首先，把这款产品的责任拆分开来，比如达尔文5号荣耀版的保障责任是这样的：
当我们只选择基础保障责任，也就是重疾+轻中症时，此时的责任类型为2，
每年所需保费为元。
而回归线方程为：y=.25x+.9，
咱们把类型2代入进去，也就是x=2，
此时可以算出y=.4，这个值是高于达尔文5号荣耀版保障责任类型为2时所需要的保费，
简而言之，只保重疾+轻中症的达尔文5号荣耀版性价比非常不错。
接下来我们不妨来看一款线下卖得非常不错的产品15，
这款产品保障责任为类型10时，每年需要的保费为元，
而公子用万能公式算出来的性价比值为.4元，
也就是说，这款产品足足比性价比一般的产品还贵了多块，
这款线下产品的性价比如何，不用我多说了吧？
在得出这张图片后，其实有几个结论可以帮助大家分析下。
对于普通家庭的保险预算来说，出于保额做高做够的考虑，更建议类别7之前的产品。
大家可以看到，在回归线以下的产品屈指可数。
事实上这些也基本是一直给大家推荐的产品。
大家也可以发现一个趋势，为什么类型8，类型9里的产品，好像性价比都很高？
这是这张图最大的缺陷之一。
因为这张图的基础假设是每一类产品里都有性价比高的。
但其实并非如此，捆上身故责任后，保险公司整理的利润率会高很多。
所以这条回归曲线其实是偏“贵”的。
但是怎么说呢，如果连这样测都是贵的，那么肯定是贵的。
另外，这张表格还有个比较大的缺陷，很多产品额外赔付责任没有考虑在内。这会导致最后数据有些失真。
但是这张表格还是有一定价值的，可以为大家评估和选择产品时，提供一定的参考。
在做了大量的调研汇总工作后，我们现在有了工具去基本判断一款产品的性价比好坏了。
具体方法如下，
首先，将产品责任拆分，根据你的需求选择组合责任；
其次，根据组合的责任判断这个组合属于哪个类型，再记录需要的保费；
最后，将你选择的组合类型代入万能公式，求出该类型下的性价比保费。
如果你测试的产品保费比用公式计算出的保费还高，那么这款产品性价比就一般，
反之，如果远远低于万能公式计算出的保费，那么性价比就非常不错了。
但我们要注意的是，这种测算方式比较粗糙，切不可刻舟求剑。
某些重要责任上的差别，可能导致数据偏差较大。
这个结果，仅供参考，不必盲从。
文章写到这里，公子终于可以长舒一口气了。
虽然本文的篇幅不算太长，但其中调研的产品高达几十款，
整理的数据更是超过几百组，撰写难度实在不低。
所以，公子也是耗费很多精力才完成了这篇极具创新力的文章。
动笔之前，公子也曾翻阅了很多关于重疾险的长文，
发现很多笔者在写重疾险的攻略时，文章最终的落点都在产品测评上，
不是说这样写有什么错，只是这样写攻略，
最后把产品列出来，告诉读者哪个是好的，哪个是坏的，
只会让读者知其然而不知其所以然。
你说这款产品性价比高，为什么它的性价比就高了呢？
有事实依据吗？
有数据支撑吗？
有直观的图表体现吗？
遗憾的是，很多保险博主都没有考虑到这些，
这也是公子为什么要耗费这么多的精力，来写这篇文章的原因。
因为公子始终认为，授人以鱼不如授人以渔，
把几十款产品堆在你面前，告诉你哪个好，你照着买就是了。
这样其实是很不负责任的做法。
而公子现在所做的，想试着解决这个问题，
把挑选重疾险最核心，也是最简单的方法教给大家。
说得夸张一点，这篇文章发出去，公子可能会被某些经常推销垃圾产品的代理人骂，
毕竟，你们如果能完这篇文章，以后大概率不会再上当，买那些垃圾产品了。
公子此举，在某些人眼里就是砸人饭碗，“良心”大大滴坏呐！
但那又如何呢？
只要这篇文章能让大家少走一点弯路，多省一点钱，
哪怕只能帮到一个人，公子也觉得值了。
所以，如果大家看到这里，
真的学到了一些东西，一定不要忘了点个赞，
这是大家对我最好的支持了。
以上。